Guatemala recibe más remesas, pero ¿Cómo convertirlas en ahorro e inversión?
Guatemala se encamina a cerrar 2026 con un nuevo crecimiento de las remesas familiares, un flujo de recursos que sostiene los ingresos de miles de hogares. Sin embargo, más allá del dinero que llega desde el extranjero, el desafío está en identificar qué condiciones permitirían que una mayor proporción de esos recursos también se traduzcan […]
Guatemala se encamina a cerrar 2026 con un nuevo crecimiento de las remesas familiares, un flujo de recursos que sostiene los ingresos de miles de hogares.
Sin embargo, más allá del dinero que llega desde el extranjero, el desafío está en identificar qué condiciones permitirían que una mayor proporción de esos recursos también se traduzcan en ahorro, acceso a crédito, vivienda e inversión productiva.
El país ha recibido alrededor de USD 19 mil millones en remesas en lo que va de 2026 y el Banco de Guatemala (Banguat) proyecta un crecimiento del 5% para el cierre del año.
Estas transferencias tienen un peso importante en la economía nacional, pero también abren la discusión sobre las oportunidades para ampliar su contribución al desarrollo económico de los hogares.
El informe Current Challenges to Remittances and Migration: Options for Central America, 2026” elaborado por Inter-American Dialogue, analiza alternativas para aprovechar mejor estos recursos mediante mecanismos de inclusión financiera, acceso a crédito y financiamiento para vivienda, entre otras opciones.
La propuesta parte de un desafío que va más allá del volumen de las transferencias: facilitar que las familias receptoras tengan acceso a instrumentos financieros y oportunidades que les permitan destinar parte de esos ingresos al ahorro y a actividades que generen patrimonio.
Este tema también adquiere relevancia ante el posible cambio en las condiciones laborales y migratorias de Estados Unidos, de donde proviene una parte importante de los recursos que recibe Guatemala. En ese contexto, ampliar las opciones para ahorrar e invertir puede contribuir a fortalecer la capacidad financiera de los hogares.
La discusión, por tanto, no se limita a cuánto crecerán las remesas, sino a qué mecanismos existen en Guatemala para que una mayor proporción de esos recursos pueda convertirse en ahorro, vivienda o inversión, y cuáles son las barreras que todavía dificultan ese proceso.
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EL RETO, FACILITAR LA BANCARIZACIÓN
Una de las propuestas centrales de Inter-American Dialogue consiste en ampliar las opciones para que los hogares receptores de remesas puedan ahorrar dentro del sistema financiero formal y utilizar ese historial para acceder a otros productos, como créditos.
Según los datos del informe, el 54.4% de los hogares receptores de remesas en Guatemala afirma ahorrar. El porcentaje es superior al registrado en Honduras y Nicaragua, aunque inferior al de El Salvador, de acuerdo con las cifras publicadas.
El hallazgo apunta a una oportunidad: las familias que reciben estos recursos ya muestran capacidad de ahorro, pero necesitan alternativas que les permitan resguardar su dinero y convertirlo, cuando sus condiciones económicas lo permitan, en una herramienta para alcanzar objetivos de mayor plazo.
El problema es que, de acuerdo con el informe regional, menos del 40% de las remesas llega a cuentas bancarias, mientras que el resto se retira en efectivo.
Para atender esta situación, el documento propone que bancos, cooperativas y empresas remesadoras faciliten orientación financiera en el momento en que los beneficiarios reciben el dinero. También plantea impulsar billeteras electrónicas, pagos móviles y redes de pequeños comercios que funcionen como corresponsales financieros.
Otra recomendación consiste en explorar mecanismos para que los remitentes destinen entre un 3% y un 5% adicional de sus envíos al ahorro de sus familiares. La propuesta busca fortalecer la capacidad de las familias para acumular recursos, sin limitarse al consumo inmediato.
La aplicación de estas alternativas, sin embargo, requiere considerar la capacidad económica de cada hogar. En familias que utilizan la mayor parte de las remesas para alimentación, vivienda, salud y educación, ahorrar una proporción adicional no siempre es viable. Por ello, el acceso a servicios financieros tendría que acompañarse de productos adecuados a sus ingresos y necesidades.
REMESAS Y DEPENDENCIA ECONÓMICA
La importancia de las remesas va más allá de los ingresos que reciben las familias. Estos recursos también tienen un peso en el consumo interno y la actividad económica, al tiempo que sostienen el presupuesto de los hogares que dependen de las transferencias enviadas desde el extranjero.
Un análisis de la Asociación de Investigación y Estudios Sociales (ASIES), elaborado por Pedro Miguel Prado Córdova y publicado en junio de 2026, advirtió sobre la relación entre la dependencia de las remesas, la informalidad laboral y la falta de empleos dignos.
Según el documento, estas condiciones contribuyen a que la migración irregular siga siendo una alternativa para quienes buscan mejores oportunidades económicas.
El estudio señala que las remesas se han consolidado como un pilar macroeconómico para Guatemala, pero su creciente peso también expone al país a posibles cambios en las políticas migratorias de Estados Unidos.
Entre los desafíos que identifica están diversificar la producción nacional, fortalecer la formación de los trabajadores y generar mecanismos para canalizar una mayor proporción de estos recursos hacia la inversión productiva.
La magnitud de esta dependencia se refleja en las cifras recopiladas por ASIES: las remesas pasaron de representar el 10.26% del producto interno bruto (PIB) en 2015 al 20.81% en 2025.
El análisis también destaca que los envíos superaron el valor combinado de las exportaciones y la inversión extranjera directa.
El aumento de las remesas evidencia la importancia que han adquirido estos recursos para la economía guatemalteca. Sin embargo, su crecimiento no implica, por sí solo, una mayor generación de empleos formales ni la creación de suficientes oportunidades para que las familias mejoren sus ingresos mediante actividades productivas propias.
VIVIENDA, BONOS Y CRÉDITO PARA INVERTIR
El informe también plantea ampliar las alternativas de inversión para los migrantes y sus familias mediante productos financieros que permitan canalizar parte de sus recursos hacia proyectos de mayor plazo.
Entre las propuestas figuran mecanismos de ahorro para vivienda, alianzas entre constructoras, bancos y cooperativas, así como instrumentos de inversión gubernamentales con montos mínimos accesibles para la población migrante.
La intención es que los trabajadores guatemaltecos en el extranjero puedan construir patrimonio en su país de origen y que sus familias tengan mejores opciones para financiar una vivienda, siempre que cuenten con capacidad de pago y condiciones adecuadas de financiamiento.
El documento también explora la posibilidad de utilizar los flujos futuros de remesas como respaldo para emitir instrumentos financieros que permitan financiar infraestructura, créditos para microempresas y proyectos energéticos en comunidades con alta migración.
Esta alternativa, conocida como titularización o securitización de remesas, busca aprovechar la regularidad de estos ingresos para movilizar recursos hacia actividades económicas. El informe reconoce que se trata de un mecanismo poco utilizado en la región y que requeriría transparencia, regulación y una adecuada evaluación de riesgos.
En el caso guatemalteco, estas propuestas se relacionan con el desafío de ampliar el acceso al crédito para los pequeños negocios, especialmente aquellos que operan de manera informal y tienen dificultades para obtener financiamiento en condiciones competitivas.
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INFORMALIDAD Y MIGRACIÓN: DOS DESAFÍOS
La informalidad económica constituye otro de los obstáculos para que las remesas tengan un mayor efecto sobre la productividad y la generación de empleo.
El análisis de ASIES señala que la falta de empleos dignos y las limitadas oportunidades económicas contribuyen a que parte de la población busque alternativas laborales fuera del país. En ese contexto, las remesas ayudan a sostener el consumo familiar, pero no sustituyen la necesidad de generar oportunidades de trabajo dentro de Guatemala.
Inter-American Dialogue plantea, por ello, que el fortalecimiento de los pequeños negocios debe acompañarse de asistencia técnica, acceso a financiamiento y mejores conexiones con las cadenas de valor. Estas medidas podrían contribuir a mejorar la productividad de los emprendimientos y su capacidad para generar empleos e ingresos estables.
El informe también recoge como referencia un proyecto de asesoría técnica dirigido a 190 microempresas del occidente de Guatemala, que habría contribuido a mejorar la demanda, los ingresos y la capacidad de pago de salarios de los negocios participantes.
El caso apunta a la importancia de acompañar el financiamiento con herramientas que permitan a los emprendimientos mejorar su gestión y ampliar sus oportunidades comerciales, en lugar de limitar las intervenciones a la entrega de recursos.
MÁS OPCIONES DE TRABAJO TEMPORAL EN EL EXTRANJERO
Las propuestas no se limitan al uso de las remesas una vez que llegan al país. El documento también aborda las condiciones que impulsan la migración y plantea ampliar las vías legales para trabajar temporalmente en el extranjero.
Entre sus recomendaciones figura negociar con Estados Unidos, Costa Rica y España una mayor disponibilidad de visas de trabajo temporal, con especial atención a los programas estadounidenses H-2A, destinados al empleo agrícola, y H-2B, vinculados con actividades no agrícolas temporales, como ciertos puestos en construcción, hotelería y servicios.
De acuerdo con el informe, ampliar estas oportunidades podría reducir la exposición de los trabajadores a los riesgos de la migración irregular y permitir que más personas accedan a empleos temporales bajo mecanismos regulados.
Para Guatemala, esta alternativa se vincula con la necesidad de generar oportunidades laborales que permitan a los trabajadores mejorar sus ingresos y mantener vínculos económicos con sus comunidades de origen sin depender exclusivamente de la migración irregular.
LAS RECOMENDACIONES
Las recomendaciones de Inter-American Dialogue apuntan a que las remesas pueden tener un impacto más amplio cuando existen mecanismos que facilitan el ahorro, el financiamiento de vivienda, la inversión y el crecimiento de los pequeños negocios.
Sin embargo, aprovechar ese potencial requiere condiciones que van más allá de las decisiones individuales de quienes reciben el dinero. La inclusión financiera, el acceso a crédito, la formación laboral y la generación de empleo formal forman parte de los desafíos señalados también por ASIES.
Las remesas seguirán siendo un apoyo importante para miles de hogares guatemaltecos, especialmente para cubrir gastos esenciales. El reto consiste en ampliar las alternativas disponibles para que las familias que tienen capacidad de ahorrar o invertir puedan hacerlo sin comprometer su bienestar cotidiano.
En última instancia, la posibilidad de reducir la dependencia económica de estos envíos pasa por fortalecer las oportunidades productivas dentro del país. De esa manera, las remesas podrían contribuir no solo a sostener el consumo familiar, sino también a generar patrimonio, impulsar negocios y ampliar las opciones de desarrollo económico en Guatemala.